Do pożyczek – chwilówek podchodzimy bardzo różnie. Niektórzy stronią od wszelkich zobowiązań w tym kredytów bankowych, a już w szczególności od pożyczek udzielanych przez firmy pozabankowe. Z drugiej strony zarówno chwilówki, jak i inne pomniejsze zobowiązania, mają stałą grupę odbiorców. Można to zauważyć w różnych raportach publikowanych przez bazy informacji kredytowej, czy nawet bazy dłużników. Skąd jednak bazy informacyjne mają taką wiedzę? Czy tylko banki muszą współpracować z bazami informacji kredytowej i gospodarczej? Czy jeśli wezmę chwilówkę, to obniżę swoją zdolność kredytową? Na wszystkie te pytania odpowiadamy poniżej.
Czym dokładnie jest chwilówka?
Pożyczki, kredyty, chwilówki, raty, leasingi i płatności odroczone. Obecnie na rynku finansowych dostępnych jest tak wiele różnych instrumentów finansowych, że niekiedy trudno jest je rozróżnić. Na ogół najwięcej trudności nastręcza nam odróżnienie kredytów i pożyczek. Kredyty to produkty finansowe, których mogą udzielać jedynie banki. Tak stanowi ustawa Prawo bankowe. Z kolei pożyczek może udzielić każda pełnoletnia osoba ze zdolnością do czynności prawnych. Co ciekawe ustawa Prawo bankowe, której podlegają kredyty, mówi o konieczności zwrotu pożyczonego kapitału wraz z odsetkami i prowizją. Takiego zapisu nie znajdziemy w kodeksie cywilnym, w którym opisane są umowy pożyczki. Pożyczek mogą udzielać osoby prywatne np. rodzina lub znajomi, a także wyspecjalizowane firmy pozabankowe.
Firmy pozabankowe udzielają na ogół dwóch różnych rodzajów pożyczek. Pierwszą najbardziej znaną jest chwilówka, czyli pożyczka krótkoterminowa. W zależności od firmy i potrzeb konsumenta należy ją zwrócić od 1 dnia do 90 dni. Drugim rodzajem produktów pozabankowych są pożyczki na raty, które swoją konstrukcją przypominają kredyt gotówkowy. Na bazie tych dwóch głównych rodzajów pożyczek, firmy stworzyły oferty uwzględniające charakter pożyczki. Stąd spotkamy się z chwilówką online, pożyczką bez BIK, czy pożyczką na dowód osobisty. Więcej informacji o chwilówce przez Internet znajdziemy na stronie https://lendup.pl/chwilowka-online/.
Główną cechą wyróżniającą chwilówki od innych pożyczek jest nie tylko krótki okres kredytowania, ale także konieczność zwrotu środków w całości. Chwilówkę trzeba spłacić w jednej racie maksymalnie do ostatniego dnia trwania umowy. Dokładną datę płatności znajdziemy w zawartej z firmą pozabankową umowie. Warto podkreślić, że przekroczenie terminu wiąże się z koniecznością uiszczenia dodatkowych – niekiedy dość wysokich opłat. Dlatego, tak ważne jest regulowanie spłat na czas. Nieterminowy zwrot środków wiąże się nie tylko z dodatkowymi kosztami, ale także z pogorszeniem swojej zdolności kredytowej. Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność i historia kredytowa – podstawowe informacje
Każda instytucja finansowa, niezależnie czy jest to bank, czy pozabankowa firma pożyczkowa przed udzieleniem wsparcia konsumentowi, czy podmiotowi gospodarczemu, musi wyeliminować ryzyko kredytowe. Ryzyko to wiąże się głównie z brakiem spłaty zobowiązania. Innymi słowy, zanim otrzymamy pożyczkę lub kredyt, musimy przejść proces oceny zdolności kredytowej. Na podstawie otrzymanych informacji podmiot finansowy ustala, czy jesteśmy w stanie zwrócić pożyczone środki wraz z dodatkowymi kosztami w ustalonym terminie.
Na badanie zdolności kredytowej składa się kilka procesów. W pierwszej części musimy wypełnić wniosek i oświadczenie o wszystkich swoich dochodach i zobowiązaniach. Jeśli kwota kredytu lub pożyczki jest wyższa, musimy na ogół swoje dochody udokumentować. Czasami jest to zaświadczenie o zatrudnieniu i osiąganych dochodach, wypisane przez pracodawcę. Niekiedy przy mniejszych kwotach wystarczy jedynie wyciąg z rachunku bankowego. Warto pamiętać, że zawyżenie dochodów w oświadczeniu może być potraktowane jako wyłudzenie. W świetle obowiązującego prawa jest to przestępstwo.
Oprócz oświadczenia i ewentualnego dostarczenia dokumentów bank lub firma pozabankowa sprawdzi historię kredytową w jednej z baz informacji kredytowej, lub gospodarczej, a niekiedy również w jednej z baz dłużników. Historia kredytowa jest składową oceny zdolności kredytowej. Ma ogromny wpływ na to, jak potencjalny klient postrzegany jest przez instytucję finansową. Jeśli konsument notorycznie nie wywiązuje się ze spłat swoich zobowiązań lub aktualnie spłaca ich zbyt wiele, bank lub firma pozabankowa mogą odmówić udzielenia finansowania. Więcej informacji na temat niezbędnych dokumentów przy staraniach o kredyt lub pożyczkę można znaleźć na blogu strony internetowej lendup.pl.
Czy chwilówka przez Internet widoczna jest w bazach kredytowych?
Jeszcze do niedawna firmy z sektora pozabankowego, a co za tym idzie, oferowane produkty pozabankowe nie podlegały tak ścisłym regulacjom. Organy kontrolujące sektor finansowy wprowadziły jednak zmiany, których zadaniem jest zwiększenie bezpieczeństwa konsumentów. Aktualnie wszystkie podmioty finansowe udzielające kredytów i pożyczek zobligowane są do kontrolowania baz informacji kredytowej i gospodarczej. Co więcej, firmy te powinny zgłaszać każde zaciągnięte zobowiązanie do jednej z baz informacji kredytowej lub gospodarczej. Dzięki temu państwo chce ograniczyć nadmierne zadłużanie się Polaków. Niestety całkiem sporo osób do zobowiązań finansowych podchodziło nieodpowiedzialnie. Konsumenci niekiedy spełniali wszystkie swoje zachcianki za pomocą różnego rodzaju pożyczek, zakupów na raty, czy płatności odroczonych, które nie zawsze były odnotowywane w bazach informacji kredytowej. Zobowiązania te często stanowiły zbyt duże obciążenie, co wiązało się z opóźnieniami i problemami ze spłatą.
Jak jest aktualnie? Czy chwilówki są widoczne w bazach kredytowych? Teoretycznie firmy finansowe zobligowane są do przesłania danych do baz informacji kredytowej na temat każdego nowo zaciągniętego zobowiązania. Jednak baz informacji kredytowej jest wiele, a podmioty udzielające wsparcia mogą wybrać, z którą bazą nawiążą współpracę. Jedną z najpopularniejszych baz jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Możliwe zatem, że pożyczkodawca udzielający chwilówek o udostępnieniu nowej chwilówki poinformuje inną bazę niż BIK. Wówczas bank, który np. sprawdza jedynie bazę BIK, nie zostanie poinformowany o chwilówkach na koncie wnioskodawcy.
Czy chwilówki obniżają zdolność kredytową?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wiele bowiem zależy, od tego, jak zobowiązania są spłacane. Jeśli konsument chce skorzystać z kredytu na wyższą sumę np. kredytu hipotecznego, warto, aby jego historia kredytowa była jak najlepsza. Chwilówki, tak jak i wszystkie inne zobowiązania spłacane na czas wpływają pozytywnie na historię kredytową. Kredytodawca otrzymuje wówczas informację, że wnioskodawca rzetelnie spłaca zobowiązania. Jest zatem osobą godną zaufania. Jeśli jednak pożyczkodawca często nie wywiązuje się z terminowych spłat zaciągniętych zobowiązań, jego historia kredytowa jest negatywna. Osobie, która ma problem spłacić niewielką chwilówkę o czasie, trudniej jest zaufać i mieć pewność, że tym razem przelew zostanie wykonany na czas. Naturalnie jednorazowe, niewielkie opóźnienia nie przekreślają szans na kredyt. Niemniej jednak warto dochowywać ustalonych terminów.
Dodatkowo należy pamiętać, że każde zobowiązanie – nawet chwilówka, czy płatności odroczone mogą obniżać zdolność kredytową. Im więcej zobowiązań finansowych ma konsument, przy jednoczesnych staraniach o nowy kredyt, tym trudniej będzie go otrzymać. Dlatego, jeśli chcemy złożyć wniosek o kredyt na samochód, remont mieszkania, czy kredyt hipoteczny, warto przed złożeniem wniosku, spłacić pozostałe zobowiązania.