Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup lub budowę domu czy mieszkania to bardzo poważna decyzja, której skutki mogą sięgać daleko w przyszłość. Kredyt jest sporym zobowiązaniem finansowym, często zaciąganym na wiele lat, a jego spłata w znacznym stopniu obciąża domowy budżet. Niezależnie od kwoty, o którą zamierzasz wnioskować, na pewno nie wolno podejmować decyzji o zobowiązaniach finansowych pochopnie. Zanim zdecydujemy się na kredyt, warto dokładnie przeanalizować kilka kluczowych czynników.
Koszty i opłaty przy zaciąganiu zobowiązania
Najważniejszymi parametrami, na które warto zwrócić uwagę, przygotowując się do wzięcia kredytu hipotecznego, są oczywiście wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę w związku z kredytem. Analizując oferty, zwróć uwagę przede wszystkim na: RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), marżę kredytu oraz wysokość prowizji. Pamiętaj, że ostateczny koszt kredytów hipotecznych kształtowany jest nie tylko przez marżę banku, ale również takie czynniki, jak oprocentowanie oraz prowizja. Ich wysokość może się znacząco różnić w zależności od konkretnej instytucji, co w znacznym stopniu przekłada się na całkowity koszt kredytu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów: stałej marży określonej w umowie, ustalanej indywidualnie przez bank, oraz zmiennej i niezależnej od banku stopy referencyjnej WIBOR lub WIRON. Marża, będąca składową oprocentowania, jest swego rodzaju wynagrodzeniem dla kredytodawcy z tytułu udostępnienia środków. Natomiast prowizja to jednorazowa opłata pobierana przez instytucję finansową za udzielenie kredytu.
Wysokość wkładu własnego
Kolejny istotny czynnik, o którym warto pomyśleć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, to wysokość wkładu własnego. Jest to kapitał (najczęściej suma pieniędzy), który kredytobiorca musi zgromadzić, żeby uzyskać kredyt na zakup/budowę nieruchomości. Innymi słowy, jest to po prostu nasz udział w inwestycji, którą zamierzamy sfinansować środkami pieniężnymi pożyczonymi od banku. Nominalna wartość wkładu własnego jest określana procentowo w stosunku do wartości nieruchomości, a nie od sumy kredytu. Polskie banki zazwyczaj wymagają od klientów wkładu własnego w wysokości 10% lub 20% wartości nieruchomości. Warto podkreślić, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2024 można otrzymać tylko w ramach programów rządowych. Przypomnijmy, że w latach 2014-2018 realizowany był program „Mieszkanie dla Młodych”, którego kolejna odsłona, czyli Program „Pierwsze Mieszkanie”, ruszyła w lipcu 2023 i zakończyła się wraz z końcem 2023 roku. W miejsce taniego kredytu 2% jeszcze w 2024 roku ma się pojawić program „Mieszkanie na Start”. Zainteresowanych tą tematyką odsyłamy do ciekawego wpisu opublikowanego na stronie creditspace.pl/mieszkanie-dla-mlodych/.
Porównanie oferty banków
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to naprawdę poważna decyzja. Warto podejmować ją świadomie i rozważnie, kierując się nie tylko obecnymi potrzebami, ale także perspektywą przyszłych lat. Nie zapominajmy, że takie zobowiązanie ma nam pomóc zrealizować plany, a nie być ciężkim balastem, który z trudem dźwigamy na naszych barkach. W takim przypadku warto poświęcić chwilę na dokładne zbadanie wszystkich dostępnych opcji i porównanie aktualnych ofert różnych instytucji finansowych. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z rankingu kredytów hipotecznych online. Możesz też stworzyć własny ranking kredytów w portalu Credit Space i porównać najbardziej interesujące Cię kredyty hipoteczne ranking Creditspace jest w stanie sprawnie i szybko zaproponować Ci najlepsze rozwiązania finansowe dopasowane do twoich indywidualnych potrzeb i możliwości. Wspomnijmy na koniec o jeszcze jednej ważnej sprawie. Aby mieć pewność co do wszystkich zapisów i warunków kredytu, warto nie tylko skrupulatnie przeanalizować treść umowy, ale i posiłkować się wsparciem eksperta kredytowego. Dzięki temu będziemy mogli podjąć dobrze przemyślaną decyzję, która odpowiada naszym potrzebom i możliwościom finansowym.